Pandemia na pewno będzie miała wpływ na resztę naszego życia. Wbrew pozorom jest to znakomita okazja, by zastanowić się nad tym jak pracujemy, jak zarabiamy, i jak wydajemy nasze pieniądze.
Można śmiało powiedzieć, że za „dobrych” czasów trochę „szastaliśmy” pieniędzmi – bo zawsze mieliśmy pewność, że do uzyskiwania stałego lub dodatkowego dochodu wystarczą tylko chęci. Nagle, w ciągu 2 lat rzeczywistość zweryfikowała to przeświadczenie. Kiedy wprowadzono lockdown, to nawet gdy chcieliśmy być aktywni i pracować, wielu z nas nie miało takiej możliwości. I właśnie okazało się, że osoby nie posiadające oszczędności są skazane na rządową zapomogę – niewielką, a wydatki nadal są spore.
Powstaje pytanie: jak oszczędzać? Nie będę tutaj dyskutował o wszystkich rodzajach wydatków. Chciałbym dziś skoncentrować się na kilku przykładowych kosztach posiadaczy domów. Uświadomić ich istnienie i zasugerować Państwu zmniejszenie niektórych z nich – jeśli nie natychmiastowo, to wprowadzając plan oszczędnościowy w przeciągu najbliższych paru miesięcy.
.jpg)
1. DOWNSIZING
Zamiana domu na mniejszy i tańszy to jest najbardziej efektywny i najszybszy sposób oszczędzania. Zwykle w takiej sytuacji benefit jest natychmiastowy. Jak mamy duże equity, to mamy szansę na pozbycie się lub znaczne zmniejszenie pożyczki hipotecznej, niższe podatki, niższe koszty ubezpieczenia, ogrzewania, itd. Ponadto jest duża szansa na to, że część equity ze sprzedaży droższego domu pozostanie do naszej dyspozycji na wydatki lub inwestycje. Oczywiście downsizing nie jest możliwy na każdym etapie życia rodzinnego i zwykle dotyczy ludzi przechodzących na emeryturę, albo tych, których dzieci już się usamodzielniły.
2. MORTGAGE
Większość z nas – posiadaczy nieruchomości, kupuje je za pożyczone pieniądze. Często koncentrujemy się tylko na „załatwieniu” mortgage, a mało czasu poświęcamy kwestii efektywnego oszczędzania na pożyczkach. Zachęcam Państwa do rozmów z Waszymi konsultantami od pożyczek, i wypunktuję tylko kilka podstawowych sposobów oszczędzania.
• Niższy procent pożyczki zwykle przekłada się na niższe spłaty. Dlatego warto w chwili odnawiania pożyczki powalczyć o oprocentowanie. Ale należy to robić z wyprzedzeniem, by uniknąć znalezienia się w sytuacji przymusowej.
• Ustawiać krótszą amortyzację. Na przykład pożyczka w wysokości $200,000 rozłożona na 20 lat zamiast na 25 przy 3% oprocentowania daje nam blisko $22,000 oszczędności.
• Nadpłaty – przy pożyczce $200,000 przy 4% oprocentowaniu spłaty co dwa tygodnie wyniosą $483. Jeśli płacilibyśmy $525 co dwa tygodnie, to amortyzacja spadnie do 22 lat i zaoszczędzimy na oprocentowaniu ponad $16,000. Jest wiele innych sposobów oszczędzania, i warto o nie spytać mortgage brokers.
3. PROPERTY TAX
Nie lubimy ich, ale też zwykle ich nie kwestionujemy. To spory błąd. Od kwoty podatków można się odwołać i jeśli istnieje podstawa prawna, można je obniżyć. Ja osobiście polecam firmę After-Tax, prowadzoną przez Roberta Baranowskiego i Romana Andrzejewskiego. I ja, i wielu moich Klientów korzystaliśmy z usług After-Tax, z dobrym efektem (tel. 905) 273-4855).
4. HOME INSURANCE
Każdy powinien je posiadać, ale nie każdy zadaje sobie trud, by wnikliwie sprawdzić warunki i ceny. Zdecydowanie sugeruję weryfikację różnych firm ubezpieczeniowych i dokładne sprawdzenie ich oferty.
5. HOME UTILITIES
Zwykle nie mamy swobody w wyborze firmy dostarczającej nam prąd, wodę czy gaz. Tu często panuje monopol, ale za to istnieje mnóstwo sposobów jak każdym z tych mediów gospodarować, by maksymalnie ograniczyć te wydatki. Kilka przykładów:
• właściwie ustawiony, programowalny termostat znacznie obniża zużycie gazu
• obniżenie o parę stopni temperatury podgrzewanej wody w HWT
• suszarka do odzieży na gaz albo latem suszenie na zewnątrz
• oświetlenie LED jest jasne i bardzo oszczędne
• energooszczędne appliances (lodówka i zamrażarka właściwie używane)
• dobrej jakości okna i właściwa izolacja domu
6. MEDIA SERVICES
Kablówka, internet, telefon. Oczywiście dziś internet jest powszechnie dostępny i trudno sobie wyobrazić funkcjonowania bez niego, ale telewizja kablowa czy nawet telefon stacjonarny stają się mało praktyczne. Analiza kosztów pozwoli wykluczyć to, czego nam nie potrzeba.
7. RENTAL UNIT
Od lat zachęcam do poważnego potraktowania takiej możliwości. Istnieje wiele nieruchomości doskonale nadających się do stworzenia drugiego unitu – na wynajem. Wszelkie bungalows czy back-splity są zwykle najlepsze. Dziś legalnie można ubiegać się o zaaprobowanie drugiego unitu praktycznie w każdym domu czy bliźniaku. Są oczywiście pewne wymagania, które mogę zainteresowanym wyjaśnić, ale relatywnie łatwo jest apartament zalegalizować. Legalizacja pozwala nam na używanie dochodu z wynajmu przy kwalifikacji na pożyczkę, pozwala nam rozliczać dochody w income tax i mieć poczucie bezpieczeństwa, że nikt nie nakaże nam likwidacji unitu. A ponadto drugie mieszkanie podnosi wartość domu. Przy $500,000 pożyczki i dodatkowym $1,000 – $1500 miesięcznego dochodu z wynajmu, nasza amortyzacja z 25 lat skróci się do 15 lat i przy 3% oprocentowaniu zaoszczędzimy nawet $100.000!
8. DOM WIELOPOKOLENIOWY
Jeśli rodzice i dorosłe dzieci z własnymi dziećmi mogą mieć dwa niezależne mieszkania pod jednym dachem, to jak długo panuje zgoda – oszczędności są ogromne. Każdy ma niższe spłaty, podatki płacone są na dwie rodziny i koszty utilities też się dzielą między rodzinami. Jest to bardzo oszczędne, znakomite rozwiązanie.
9. HOME OFFICE
Na tym rynku trwa prawdziwa rewolucja. Oczywiście nie każdy może pracować z domu. Wiele zawodów wymaga obecności w firmie czy w terenie. Ale całe rzesze konsultantów mogą doskonale pracować na odległość. Ten trend prowadzi do lepszego wyposażenia domowych biur, a nawet do takiej przebudowy domu, by biuro miało osobne wejście i nie kolidowało z życiem rodzinnym. Ograniczenie wydatków na paliwo (brak dojazdów do pracy) i na wynajęcie biura w budynku komercyjnym przekłada się na oczywistą oszczędność. Ponadto takie domowe biuro można odpisać od podatków, a co za tym idzie – także część kosztów utrzymania, pożyczki hipotecznej, podatków miejskich, itd. Również lista potencjalnych biznesów, które zaczynają poważnie rozważać prowadzenia działalności zdalnej znacznie się zwiększa. Ta ogromna oszczędność na kosztach może skutkować zakupem lepszego domu, który łatwiej pozwoli zmieścić profesjonalne biuro. Oczywiście jak ktoś prowadzi sklep internetowy, to może go prowadzić z piwnicy, ale kiedy lekarz, dentysta lub inny profesjonalista pracuje z domu – jego gabinet powinien mieć wysoki standard.
Piszę o oszczędzaniu, bo jak wspomniałem na wstępie, trudne czasy zmuszają do myślenia. Ale uważam, że nawet w dobrych czasach oszczędzanie ma sensu i być może światowy kryzys wywołany pandemią pozwoli nam na zastanowienie się jak wydajemy nasze dochody. Przecież zarabiając pieniądze „sprzedajemy„ swój czas – czyli nasze życie na obsługę zadłużenia. Czy nie warto mieć więcej wolnego czasu na podróże czy inne przyjemności?
Zapraszam do kontaktu, po porady i na konsultacje. Zachęcam również do obserwowania mojej strony na Facebooku “Domator Team & Maciek Czaplinski”, gdzie regularnie publikujemy listingi atrakcyjnych nieruchomości.
Pozdrawiam,
Maciek Czapliński
905 278 0007
