Jak najbardziej! Wiek nie stanowi bariery w posiadaniu nieruchomości, choć proces zakupu w późniejszych latach życia może wiązać się z pewnymi wyzwaniami. W Kanadzie każda osoba, która ukończyła 18 lat, może stać się właścicielem domu. Górnej granicy wieku nie ma – co jest dobrą wiadomością dla emerytów, którzy planują zamianę dużego domu na mniejszy, bliższy rodzinie lub położony w spokojnej okolicy.

Gotówka to wolność
Zakup za gotówkę otwiera możliwości dla osób w wieku emerytalnym, gdyż omija ograniczenia związane z kredytami hipotecznymi. Seniorzy, którzy posiadają własne oszczędności lub sprzedali już wcześniej spłacony dom, mogą swobodnie nabywać nowe nieruchomości. Niezależność od banków pozwala na szybkie transakcje, a także eliminuje konieczność spełniania restrykcyjnych wymogów kredytowych.
Jedyny wyjątek stanowią osoby, które mogą mieć ograniczoną zdolność do podejmowania decyzji prawnych, np. z powodu demencji. Wówczas wymagana jest zgoda opiekuna prawnego. Jednak dla zdrowych i aktywnych seniorów droga do zakupu nieruchomości pozostaje otwarta.

Dlaczego emeryci wybierają downsizing?
Coraz częściej osoby na emeryturze decydują się na zamianę większego domu na mniejszy, co jest praktycznym rozwiązaniem, znanym jako downsizing. Decyzja ta przynosi wiele korzyści:

Łatwiejsze zarządzanie nieruchomością – mniejszy dom czy mieszkanie wymaga mniej czasu i energii na codzienne obowiązki.
Niższe koszty utrzymania – dom o mniejszej powierzchni generuje niższe rachunki za media, a zamiana na kondominium może wyeliminować koszty związane z utrzymaniem działki.
Dodatkowy kapitał – sprzedając dotychczasowy dom, seniorzy mogą uzyskać znaczną sumę, która zasili ich konto bankowe, a środki te mogą być przeznaczone na podróże, hobby lub inwestycje.

PONIŻEJ KONTYNUACJA TEKSTU

Przykładem z życia może być historia Johna i Sue, pary emerytów z Mississauga, którzy sprzedali swój duży dom, kupili mniejsze mieszkanie w Kitchener i dzięki temu wygenerowali dodatkowe $600,000 zysku. Dla nich decyzja o przeprowadzce była logiczna – mniejszy dom, bliżej wnuków, a pieniądze, które wcześniej przeznaczali na utrzymanie dużej nieruchomości, teraz przeznaczają na podróże i drobne luksusy.

Hipoteka po sześćdziesiątce – czy to możliwe?
Dla osób, które chciałyby kupić nieruchomość z kredytem, sytuacja wygląda inaczej. Banki niechętnie przyznają kredyty hipoteczne osobom na emeryturze, a ich zdolność kredytowa jest oceniana na podstawie wysokości emerytury, co często nie pozwala na spłatę długoterminowych zobowiązań. Na przykład osoba, zarabiająca wcześniej $150,000 rocznie, mogła bez problemu otrzymać kredyt na 25 lat, ale w momencie przejścia na emeryturę jej sytuacja się zmienia. Banki zaczynają patrzeć na nią jako mniej stabilnego kredytobiorcę.

Mimo to, jeśli seniorzy posiadają duży wkład własny, wynoszący co najmniej 40–60% wartości nieruchomości, banki często są bardziej otwarte na udzielenie kredytu. W tym wypadku kreatywni doradcy finansowi mogą pomóc w znalezieniu odpowiedniego rozwiązania. Warto też rozważyć współpracę z instytucjami finansowymi, specjalizującymi się w pożyczkach krótkoterminowych z wyższym oprocentowaniem, które są mniej wymagające w kwestii dochodów.

Jak przygotować się do zakupu przed emeryturą?
Najlepiej planować zakup nieruchomości z myślą o emeryturze jeszcze przed zakończeniem kariery zawodowej, gdy banki są bardziej skłonne do udzielania kredytów. Wczesne podjęcie decyzji może przynieść wymierne korzyści finansowe. Warto pomyśleć o tzw. advanced downsizing – czyli zakupie nieruchomości przeznaczonej na emeryturę nawet kilka lat wcześniej.

Przykładowo, przy założeniu, że ceny domów poza GTA rosną o 3-4% rocznie, zakup domu za $800,000 teraz może oznaczać oszczędność kilkudziesięciu tysięcy dolarów w porównaniu do sytuacji, w której zakup jest odkładany o kilka lat. Wynajmując ten dom na czas oczekiwania na emeryturę, można uzyskać dochód pokrywający koszty kredytu, a także mieć pewność, że cena nieruchomości jest już “zamrożona”.

Wynajem jako strategia finansowania domu na emeryturę
Jeżeli emeryt ma dobrą historię kredytową oraz 35%-40% wkładu własnego, banki oferują możliwość zakupu drugiego domu z przeznaczeniem na wynajem. Dochód z najmu może pokrywać raty kredytu hipotecznego, dzięki czemu inwestycja staje się samofinansująca. To rozwiązanie jest szczególnie korzystne, jeśli zakup nieruchomości dokonujemy przed emeryturą, kiedy możemy wykazać dochody z pracy.
Pewna para z Toronto, planując emeryturę za trzy lata, zdecydowała się na zakup domu w Guelph, gdzie ceny są niższe, a zapotrzebowanie na wynajem wysokie. Wynajmując dom za $3,500 miesięcznie, generują dochód, który całkowicie pokrywa ich kredyt hipoteczny, a w momencie przejścia na emeryturę będą mieli spłaconą nieruchomość, gotową do zamieszkania.

Jakie opcje finansowania są dostępne dla emerytów?
Banki oferują różne formy finansowania, a osoby starsze mogą również rozważyć inne opcje niż standardowa hipoteka:

Odwrócony kredyt hipoteczny – pozwala na wykorzystanie wartości własnego domu jako zabezpieczenia pożyczki, którą można spłacać później, zwykle po sprzedaży nieruchomości.
Home Equity Line of Credit (HELOC) – czyli linia kredytowa pod zastaw domu, którą można wykorzystać na różne cele.
Kredyty od prywatnych pożyczkodawców – dla osób, które mają trudności z uzyskaniem finansowania z banków, istnieje możliwość uzyskania kredytu od prywatnych instytucji finansowych.

Warto również dodać, że nieruchomości, które w okresie ostatnich lat znacząco zyskały na wartości, mogą być zabezpieczeniem dla nowych pożyczek. Wielu seniorów korzysta z opcji HELOC, aby uzyskać środki na dodatkowe wydatki lub zakup drugiego domu.

Czy kupno domu poza miastem to dobre rozwiązanie?
Tak, szczególnie w obecnych czasach, kiedy ceny domów na przedmieściach GTA i w mniejszych miastach Ontario rosną szybko. Mniejsza miejscowość często gwarantuje ciszę, mniejszy ruch i lepszy kontakt z naturą. Warto jednak pamiętać, że ceny nieruchomości w miastach takich jak Guelph, Kitchener czy Barrie również rosną, a zakup z wyprzedzeniem będzie bardziej opłacalny.
Wiele osób, które pracują zdalnie, również zaczyna doceniać zalety życia w mniejszych miastach – co tylko zwiększa zapotrzebowanie na nieruchomości poza GTA. Dlatego zakup domu z myślą o emeryturze poza dużymi ośrodkami miejskimi jest doskonałą inwestycją.

Jak obliczyć koszty wynajmu i utrzymania domu?
Obecnie koszt kredytu hipotecznego na $100,000 wynosi około $583 miesięcznie przy 5% oprocentowaniu. Typowy dom w Ontario poza GTA można wynająć za $3,500 miesięcznie. Właściciel zwykle płaci podatek od nieruchomości ($350/M) i ubezpieczenie ($100/M). Lokatorzy płacą za media, co oznacza, że dla właścicieli całkowity zysk z wynajmu wynosi $3,100 miesięcznie.

Mając $200,000 własnych środków (lub więcej) możemy kupić bardzo przyzwoity dom na emeryturę.

Jakie są długoterminowe zalety zakupu nieruchomości na emeryturze?
Inwestycja w nieruchomości na emeryturze to nie tylko strategia na pokrycie wydatków, ale również sposób na budowanie kapitału. Nieruchomości, w przeciwieństwie do lokat bankowych, mają tendencję do wzrostu wartości w czasie, co czyni je atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób, które planują długoterminowo.

Podsumowanie
Zakup domu na emeryturze to realna i często korzystna inwestycja, która może nie tylko zabezpieczyć seniorów finansowo, ale też zwiększyć ich komfort życia. Warto rozważyć różne formy finansowania, opcje zakupu poza miastem i strategie inwestycyjne, takie jak wynajem lub odwrócony kredyt hipoteczny, aby zyskać na elastyczności i maksymalnie wykorzystać zgromadzony kapitał. Zakup nieruchomości wymaga planowania i znajomości rynku, ale dla wielu emerytów jest to krok, który przynosi wymierne korzyści – zarówno finansowe, jak i emocjonalne.

Czy zdecydujemy się na zakup mniejszego domu w spokojnej okolicy, inwestycję w nieruchomość pod wynajem, czy też na zamianę dużego domu na wygodne mieszkanie, każda decyzja może znacząco wpłynąć na komfort i jakość życia na emeryturze. Warto więc zasięgnąć porady specjalistów, porównać oferty i podjąć przemyślaną decyzję, która zapewni stabilność i spokój na jesieni życia.

Od 30 lat specjalizuję w downsizing i chyba nie przesadzę jeśli stwierdzę, że pomogłem już tysiącom emerytów w znalezieniu idealnego domu na emeryturę. Zapraszam do zajrzenia na moją stronę internetową czaplinski.ca – znajdą Państwo na niej atrakcyjne listingi domów poza GTA – w doskonałych miejscach i cenach. I oczywiście chętnie pomogę w sprzedaży Państwa obecnego domu – za maksymalną, możliwą cenę.

Pozdrawiam,
Maciek Czapliński
905 278 0007